Comprar na planta aqui não é como comprar na planta no Brasil. Você não paga parcela nenhuma durante a obra.

Se você está comprando uma casa nova num loteamento de Calgary, Airdrie ou Chestermere, inclusive na planta com posse para um ano ou mais, você provavelmente não precisa de uma hipoteca de construção. Você precisa de uma hipoteca normal com data de fechamento mais distante. Essa confusão é o erro mais comum e mais caro desse assunto, e ela faz gente procurar o produto errado e ouvir não de quem nem era o credor certo. (Prefer English? This page also exists in English: new build and construction mortgages.)

Sou licenciado desde 2018, já financiamos mais de 150 milhões de dólares em hipotecas, e temos nota 5.0 no Google com mais de 30 avaliações. A primeira conversa é gratuita e pode ser em português.

Comprar na planta aqui não é comprar na planta no Brasil

Essa é a diferença que eu mais explico para cliente brasileiro, e ela é estrutural.

No Brasil, comprar na planta normalmente significa pagar parcelas para a incorporadora durante toda a obra, direto com ela, e financiar o saldo com o banco perto da entrega. Você sente a obra no bolso todo mês.

No Canadá, comprando de construtora num loteamento, funciona assim: você paga um sinal na frente, e depois não paga mais nada até a posse. A construtora banca a obra com o capital dela e é paga por inteiro quando a sua hipoteca libera no fechamento. Entre o sinal e a entrega das chaves você não tem prestação nenhuma dessa casa.

Isso muda o seu planejamento de caixa completamente. Muita família brasileira chega aqui reservando dinheiro para parcelas que nunca vão ser cobradas, e deixa de usar aquele dinheiro para aumentar a entrada ou para construir crédito. Saber disso cedo vale dinheiro.

Qual das duas você está fazendo

A sua situação	O produto	Como o dinheiro sai
Casa nova de construtora em loteamento, pronta ou na planta	Hipoteca normal, fechamento distante	Tudo de uma vez, no fechamento
Você é dono do terreno e está construindo uma casa específica	Draw mortgage, por etapas	Em parcelas, com inspeção antes de cada uma
Você quer ser o seu próprio general contractor	Self-build	Eu não faço, encaminho para especialista

A primeira linha cobre a maioria absoluta das compras de casa nova em Alberta. A segunda é custom build de verdade. A terceira eu digo não e explico por quê mais abaixo.

O sinal da construtora, e de quem é essa conversa

O sinal varia por construtora, normalmente 5, 10 ou 20 por cento. Isso é uma conversa com ela, não comigo: quem define o valor e o cronograma do sinal é a construtora.

O que eu faço é te mostrar como aquele sinal conversa com a sua entrada total e com a sua qualificação, para você não assinar um contrato cujo sinal te deixa sem dinheiro para a entrada no fechamento. E se você já for dono do terreno, isso muda bastante a estrutura, então vale dizer na primeira conversa.

A reserva de taxa de 18 meses

Essa é a informação mais valiosa dessa página para quem compra na planta.

A reserva de taxa vai até cerca de 18 meses dependendo do credor, que é exatamente a distância comum entre assinar com a construtora e receber as chaves.

Isso significa que você pode travar a taxa agora e estar protegido se o mercado subir nesse intervalo. E vale escolher o credor pensando nessa janela, não só na taxa de hoje: um credor com taxa marginalmente melhor mas reserva de 12 meses pode te deixar exposto nos últimos seis meses, que é justamente quando você não tem mais como mudar de plano.

GST, e o abatimento que mudou em 2025

Casa nova em Alberta tem GST, diferente de imóvel usado. Isso entra na conta do fechamento e surpreende quem está comparando preço de novo com preço de usado sem ajustar.

Desde 2025, quem compra o primeiro imóvel pode recuperar até 50 mil dólares de GST em imóvel avaliado em 1 milhão de dólares ou menos. É dinheiro de verdade.

Vale conferir se você se qualifica como primeiro comprador pelo teste do CRA antes de contar com isso. E atenção para o detalhe que pega brasileiro: esse teste conta imóvel que você teve fora do Canadá. Quem vendeu o apartamento próprio no Brasil há dois anos pode não se qualificar. Está explicado em detalhe na página de primeiro imóvel.

Trinta anos de amortização

Casa nova permite amortização de 30 anos em hipoteca com seguro. Na maioria das compras de imóvel usado, 30 anos só existe para quem compra o primeiro imóvel.

Prazo maior baixa a prestação e levanta o seu teto de preço. Custa mais juro no total. Eu mostro as duas contas e você decide, porque para família com caixa apertado agora e renda crescendo, 30 anos costuma ser a decisão certa, e para quem já tem folga raramente é.

Garantia e licença de construtor em Alberta

Toda casa nova construída em Alberta desde 1º de fevereiro de 2014 precisa ter cobertura de garantia. E todo construtor residencial desde 1º de dezembro de 2017 precisa ter licença válida.

Isso importa para a sua ficha e não só para a sua tranquilidade: credor verifica essas duas coisas. Se a construtora com quem você está negociando tiver problema em alguma delas, o problema chega no financiamento.

Para quem está comprando em Alberta vindo de um mercado onde a verificação de construtora é por conta do comprador, vale saber que aqui existe esse piso legal. Não substitui conferir a reputação da construtora, mas é um piso real.

Custom build: as etapas de liberação

Se você é dono do terreno e está construindo, o dinheiro sai por etapas, com inspeção antes de cada liberação.

No ATB, um credor que eu uso com frequência, a escada fica em torno disso:

Etapa	Obra concluída
Fundação e escavação	Cerca de 15%
Lock-up e envelope da construção	40% a 50%
Drywall e parte mecânica	65% a 70%
Acabamentos interiores substanciais	85% a 90%
Conclusão	100%, com o ATB normalmente adiantando a última em 97%

Cada credor tem a sua própria escada e os seus próprios critérios de inspeção. Conhecer a escada antes de começar é o que evita obra parada esperando liberação, que é o pior lugar para estar numa construção.

A que eu recuso

Self-build, em que o proprietário atua como seu próprio general contractor.

Não é falta de vontade: o meu painel de credores não financia esse tipo de projeto. Quando aparece, eu encaminho para um especialista que atende isso, porque te deixar tentando por três meses com os credores errados não ajudaria em nada.

Prefiro dizer não em cinco minutos a dizer talvez por um trimestre.

A avaliação, nas duas rotas

Eu faço a avaliação na frente sempre que possível. O motivo é simples: se a casa ficar pronta e avaliar abaixo do valor, o cliente cobre a diferença em dinheiro e ainda entra com a entrada original. É um aperto real e evitável.

Fazendo a avaliação cedo, esse número deixa de ser uma surpresa no mês do fechamento. Em acreagem ou imóvel fora do padrão da região, onde o risco é maior, isso vale ainda mais.

E sobre acreagem: na regra do seguro não existe diretriz separada para acreagem contra casa na cidade. É exatamente a mesma coisa. O que muda são as perguntas em volta, como poço, séptico, tamanho do terreno e acesso, que estreitam a lista de credores sem mudar a regra.

O que perguntar para a sua construtora antes de assinar

Leve essa lista.

Qual é o valor do sinal e o cronograma dele. Qual é a data prevista de posse e o que acontece se atrasar. O que está incluído e o que é upgrade cobrado depois. Qual é a cobertura de garantia e quem é a seguradora. Qual é o número da licença de construtor. E se o lote está titulado ou ainda depende de registro do loteamento.

A última pega gente em loteamento novo, porque posse depende de registro e registro não depende da construtora.

Como é a primeira ligação

Vinte minutos, em português. A primeira coisa que a gente resolve é qual das três situações é a sua, porque isso define o produto, o credor e o prazo inteiro.

Depois a gente trava a taxa pelo prazo que a sua posse exige, organiza a entrada contando o sinal que você já pagou, e confere GST e amortização.