Nome sujo no Brasil não atravessa a fronteira. Ficha vazia aqui também não é ficha boa.

Se você teve problema de crédito no Brasil, essa é provavelmente a melhor notícia que eu tenho para te dar: aquilo não atravessou a fronteira. Nenhum birô canadense recebe dados do Serasa ou do SPC. Você chegou aqui limpo. (Prefer English? This page also exists in English: bad credit mortgages.)

A outra metade da notícia é menos simpática: ficha vazia não é ficha boa, e se você machucou o seu crédito canadense depois de chegar, o que acontece com muita gente nos primeiros anos, isso é um problema diferente com uma solução diferente. Os dois têm caminho. Eles só não têm o mesmo caminho.

Sou licenciado desde 2018, já financiamos mais de 150 milhões de dólares em hipotecas, e temos nota 5.0 no Google com mais de 30 avaliações. A primeira conversa é gratuita, em português, e não tem consulta de crédito só para conversar.

Duas situações que parecem uma

Essa distinção organiza tudo o que vem depois.

Ficha fina é quem tem pouco ou nenhum histórico canadense. É a situação de praticamente todo recém-chegado, e não é culpa nem erro de ninguém. O credor não vê problema; ele não vê nada, e não consegue formar opinião. A solução é construir histórico, ou substituir ele por outra prova, que é exatamente o que os programas New to Canada fazem e está em hipotecas para recém-chegados.

Ficha manchada é quem tem histórico e nele tem problema: atraso, conta em cobrança, cartão estourado, acordo. Aqui o credor tem opinião formada, e a solução é diferente: entender o que aconteceu, quando, e se ainda está acontecendo.

Tratar uma como a outra é o erro mais comum, e ele custa um não. Quem tem ficha fina levado a um credor alternativo paga caro sem precisar. Quem tem ficha manchada levado ao banco do dia a dia leva recusa sem explicação.

O que o credor está lendo

A pontuação no Canadá vai de 300 a 900 e fica com dois birôs, Equifax e TransUnion. Os credores não leem todos o mesmo, então dois credores podem ver números diferentes de você no mesmo dia. Isso já é motivo suficiente para não concluir nada a partir de uma única recusa.

Mas a pontuação é só o resumo. O credor também lê há quanto tempo o problema existe, se ele parou, qual era o valor, e se tem uma história por trás. Uma inadimplência isolada de quatro anos atrás, com tudo em dia desde então, é lida de forma completamente diferente de uma que ainda está correndo. Isso não aparece no número.

A única linha publicada com clareza: 600

Quase tudo nesse assunto é política interna de credor e varia. Uma coisa é publicada: a CMHC exige que pelo menos um tomador ou avalista numa hipoteca com seguro tenha pontuação de 600 ou mais.

Essa é a fronteira mais nítida entre crédito com seguro, que é o que permite entrada abaixo de 20 por cento, e crédito sem seguro. Saber de que lado dela você está muda a conversa inteira, inclusive quanto de entrada você precisa juntar.

Quanto tempo a mancha dura

A maior parte da informação negativa fica seis anos no relatório. Uma primeira falência em geral sai seis anos depois da quitação.

Seis anos parece eterno, e aqui está a parte que importa: você não precisa esperar o relatório limpar para comprar. O que decide é crédito novo construído de propósito em cima do antigo. Dois anos de um cartão modesto, usado leve e pago integral todo mês, muda a conversa de forma concreta mesmo com a mancha ainda visível.

Os três níveis, e para que serve cada um

Nível	Quem atende	O custo
Prime	Faixa dos 600 e poucos para cima, renda comprovável	Melhor taxa do mercado
Alternativo	Ficha manchada ou renda difícil de comprovar	Entrada de pelo menos 20%, mais taxa de cerca de 1% ou juro mais alto
Privado	Equity forte, renda ou crédito que não fecham agora	Juro bem mais alto, prazo curto, saída obrigatória

O nível alternativo é onde a maioria dos casos dessa página se resolve. Nenhum credor alternativo trabalha com menos de 20 por cento de entrada, e eles cobram de uma de duas formas: taxa de abertura de cerca de 1 por cento, ou taxa de juros mais alta.

Eu faço essa conta em dólares com você, não em percentuais. Quanto a mais por mês, quanto a mais no prazo, e quanto você volta a economizar quando chegar ao prime. Percentual é abstrato; a prestação não é.

Alternativo é ponte, não endereço

Essa é a parte em que eu sou mais insistente, porque é onde eu vejo gente mal servida.

Crédito alternativo existe para ser temporário: um prazo de um ou dois anos, usado de propósito para reparar o crédito, com saída planejada de volta ao prime. Quando eu coloco alguém num credor alternativo, a gente combina na mesma conversa o que vai mudar nesses dois anos e em que data a gente volta.

Sem esse plano, a ponte vira endereço: você renova o alternativo, depois renova de novo, e cinco anos depois pagou taxa alta por um problema que já estava resolvido há três. Se alguém te oferecer crédito alternativo sem falar de saída, essa é a pergunta para fazer.

Os erros que deixam tudo mais difícil

Fechar cartões para “ficar organizado”, o que derruba a sua pontuação porque reduz o crédito disponível e encurta o seu histórico. Abrir crédito novo nos meses antes de pedir hipoteca, porque cada pedido custa pontos justamente quando você precisa deles. Deixar uma conta pequena em cobrança sem resolver, porque o valor importa muito menos do que o fato. E aplicar em vários bancos em sequência depois de um não, o que empilha consultas sem mudar nada no arquivo.

Esse último é o mais comum e o mais caro. Um não de um banco não é um diagnóstico. É a opinião de uma política.

O que fazer nos próximos 90 dias

Quatro coisas, em ordem.

Pegue os dois relatórios e leia linha por linha, contestando o que estiver errado. Coloque tudo em débito automático, porque atraso é o que mais machuca. Derrube a utilização dos cartões para abaixo de 30 por cento do limite, sem fechar nenhum. E não abra crédito novo nenhum até a gente conversar.

Isso sozinho move a pontuação de muita gente o suficiente para mudar de nível, e não custa nada.

Quando eu digo para esperar

Quando faltam poucos meses para uma mancha sair, ou quando o plano de 90 dias acima provavelmente te coloca do outro lado da linha dos 600. Nesses casos esperar é mais barato do que qualquer produto que eu possa te vender hoje, e eu vou te dizer isso mesmo perdendo o negócio agora.

Como é a primeira ligação

Vinte minutos, em português, sem consulta de crédito. A gente descobre primeiro se o seu caso é ficha fina ou ficha manchada, porque isso muda tudo. Depois monta o plano de 90 dias, define o nível de credor que faz sentido hoje, e marca a data de voltar ao prime.

Você sai sabendo o que é possível agora e o que é possível em um ano. Normalmente a distância entre os dois é menor do que você esperava.