Ficar com a casa depois da separação, financiando até 95% do valor dela

Se vocês estão se separando e a casa está no meio, existem basicamente três caminhos: um de vocês fica e paga a parte do outro, vocês vendem e dividem, ou vocês esperam. Esta página é sobre o primeiro, que é o mais difícil de financiar e o que tem a regra mais favorável que quase ninguém conhece. (Prefer English? This page also exists in English: divorce mortgages.)

Já conduzi mais de uma dúzia de fichas de separação em Alberta. Não é um trabalho que eu escolhi no começo, é um que eu cresci para dentro, e hoje é um dos que eu acho mais importantes. A conversa é gratuita, confidencial, sem consulta de crédito, e pode ser em português.

A regra que muda a conta: 95% em vez de 80%

Normalmente, tirar equity de uma casa é limitado a 80% do valor dela. Isso é o teto do refinanciamento e ele é duro.

O spousal buyout é tratado de outro jeito. A política publicada de equity buyout da Sagen analisa essa operação como compra e não como refinanciamento, e por isso ela fica disponível até 95% do valor da casa.

Numa casa de 600 mil dólares, isso é a diferença entre poder financiar 480 mil e poder financiar 570 mil. Em muitas fichas é literalmente a diferença entre ficar com a casa e ter que vender.

Tem uma condição que decide se esse tratamento existe para você: as duas pessoas precisam estar na matrícula hoje. Se só um nome está ali, a ficha é um refinanciamento comum e o teto volta para 80%.

Essa condição merece atenção especial em família que chegou ao Canadá nos últimos anos, porque é comum que só um dos dois tenha qualificado na época da compra. Conferir a matrícula é a primeira coisa a fazer, antes de montar qualquer plano.

Você pode não precisar do acordo assinado ainda

Esse é o segundo ponto que eu mais repito, porque ele destrava gente que estava parada.

Muito credor pede o acordo de separação final assinado, e muita gente ouve isso de um banco e entende como regra geral do sistema. Não é. A Sagen aceita também um contrato de compra e venda ou uma ordem judicial.

Como eu trabalho com mais de 50 credores, dá para levar a sua ficha para quem aceita o documento que você já tem, em vez de você esperar meses por uma assinatura que depende do tempo e da boa vontade da outra pessoa. Para quem precisa resolver moradia com criança no meio, esses meses são tudo.

Dower rights, e quem eles protegem

Alberta tem uma proteção chamada dower rights: o cônjuge casado que não está na matrícula precisa consentir antes de a casa ser vendida, hipotecada ou transferida.

Ela existe exatamente para o cônjuge que não é proprietário no papel não ficar sem voz sobre a moradia da família. É uma proteção real e vale saber que você a tem.

Vale saber também o limite dela: companheiros em união interdependente de adultos não são cobertos pelo Dower Act. Se vocês nunca casaram formalmente, essa proteção específica não se aplica, o que não significa que você não tenha outros direitos.

Isso é terreno jurídico. Quem te orienta nele é o seu advogado, não eu. Eu levanto o assunto porque é melhor você ouvir isso agora, de alguém que não tem interesse na resposta, do que descobrir no meio do processo.

Casamento registrado no Brasil

Essa pergunta aparece em quase toda conversa minha com casal brasileiro, e a resposta é mais simples e mais incômoda do que as pessoas esperam.

Para o imóvel que está em Alberta, o que governa é a lei de Alberta, independentemente de onde vocês casaram ou de qual regime de bens foi escolhido no Brasil. O documento brasileiro não deixa de existir e pode importar para outras coisas, mas ele não decide sozinho o destino desta casa.

Eu não sou advogado e essa parte precisa de um, de preferência um que já tenha trabalhado com casal que casou fora do Canadá. O que eu faço é o financiamento. Fico ao lado do seu advogado e não opino sobre o que é dele.

Qualificar com uma renda só

É o nó de quase toda ficha de separação, e depende de mais coisas que o seu salário.

Pensão alimentícia recebida pode contar como renda com a documentação adequada. Pensão paga conta como dívida. As duas mexem no mesmo cálculo e em direções opostas, então o número final raramente é o que a pessoa estimou sozinha. Renda de aluguel de uma unidade na casa pode entrar.

E o teto de 95% ajuda exatamente aqui, porque reduz quanto de dinheiro novo você precisa levantar para pagar a outra parte.

Eu rodo esses números antes de você decidir entre ficar e vender, porque essa decisão deveria ser tomada com o número real na frente e não com uma estimativa feita numa semana ruim.

Vender ou esperar

Nem sempre ficar é a resposta certa, e eu não ganho nada empurrando você para um refinanciamento que apertaria a sua vida por cinco anos.

Vender e dividir é uma decisão legítima e às vezes é a mais saudável, financeiramente e não só. Esperar também: há casos em que faz sentido manter tudo como está por alguns meses até algo se definir.

Se o caminho for vender e depois comprar algo seu, isso é uma pré-aprovação e eu te acompanho nela com o mesmo cuidado.

Quando vocês estão em bons termos

Acontece mais do que as pessoas imaginam, e quando acontece costuma ser o melhor cenário para os dois.

Já atendi casais que vieram juntos na mesma conversa, viram as opções ao mesmo tempo e decidiram sem desconfiança sobre os números, porque os números estavam na frente dos dois. Se é o seu caso, eu faço assim com prazer.

Se não é, eu atendo só você e a conversa é confidencial. Nenhuma das duas situações é incomum e nenhuma precisa de justificativa.

No seu ritmo

Não tem pressa aqui. Algumas das pessoas que eu atendi nessa situação levaram meses entre a primeira conversa e qualquer decisão, e isso é absolutamente normal.

Me procure quando quiser entender as opções, mesmo que não vá fazer nada por um tempo. Saber qual é o seu teto, se a casa é viável com uma renda só, e qual documento destrava a sua ficha, tira peso de uma decisão que já é pesada o suficiente.

Quanto isso custa para você: nada

Nada para conversar. Em operações normais o credor me paga, então a orientação não te custa nada em etapa nenhuma. Consultar o seu crédito custa dinheiro para mim e eu não repasso para cliente.

Na primeira conversa o seu crédito não é tocado. Aquilo é só uma conversa, em português se você preferir, no ritmo que você aguentar.