No Brasil o banco não te liga porque não precisa. Aqui, precisa.

Por que isso existe aqui e não existia lá

Vale começar por essa diferença, porque sem ela o resto da página parece só cortesia.

No Brasil, o financiamento imobiliário costuma ser contratado por todo o prazo. O banco não te liga porque não tem motivo: as condições estão fechadas do começo ao fim e não existe decisão para tomar no meio.

No Canadá, a sua hipoteca tem uma amortização longa, de 25 ou 30 anos, mas um prazo de contrato curto, normalmente de um a cinco anos. No fim de cada prazo ela reabre e você renegocia. Isso significa que existem várias decisões ao longo da vida da sua hipoteca, e cada uma delas vale dinheiro.

Quem não tem ninguém acompanhando chega nessas decisões sozinho, com vinte e um dias de aviso, contra um banco que faz isso todo dia. É exatamente aí que a maioria das pessoas perde dinheiro sem nunca saber que perdeu.

Os quatro contatos do primeiro ano

O primeiro ano concentra mais conversa de propósito. É onde tudo é novo, e para quem chegou ao Canadá recentemente, onde boa parte do vocabulário também é nova.

7 dias: um alô

Esse é simples e não é sobre a hipoteca. Eu quero saber se está tudo bem, se vocês estão confortáveis na casa nova, e dar os parabéns. Mudança é exaustiva e a semana depois da posse normalmente é a primeira vez que alguém respira.

45 dias: a primeira prestação saiu certo?

Nessa altura a sua primeira prestação já passou, então a gente confere se saiu na data e no valor certos. Também resolvemos imposto predial e seguro da casa, que são as duas coisas mais propensas a estarem pela metade nesse momento, e o que mais tiver aparecido. Essa ligação costuma ser longa, porque quarenta e cinco dias é quando a lista de perguntas já acumulou.

6 meses: outro check-in

Como está indo, se tem algo que você precisa falar comigo, e se você quer marcar um horário para a gente ver alguma coisa com calma. Às vezes a resposta é não e a ligação dura quatro minutos. Às vezes a pessoa estava sentada numa dúvida sobre pagar adiantado, ou numa mudança no trabalho, ou numa reforma, e aquilo vira a conversa mais útil do ano.

11 meses: a revisão anual, de propósito mais cedo

Essa é a que tem um motivo técnico atrás, e é o exemplo mais claro do que significa planejar uma hipoteca em vez de só conseguir uma.

A conta da multa por quebrar uma hipoteca pode mudar quando ela atravessa para um ano novo do prazo. Dependendo do método que o seu credor usa, a multa fica maior ou menor. Fazer a revisão aos onze meses significa que ainda há tempo de fazer estratégia em cima disso: decidir se vale mudar algo, quebrar a hipoteca ou movê-la, enquanto a janela está aberta. Aos doze meses o número já virou e a decisão foi tomada por você pelo calendário.

Depois, uma vez por ano, por todo o tempo que você tiver a hipoteca

Passado o primeiro ano a hipoteca se acomoda e a conversa muda de assunto. Deixa de ser sobre se está funcionando e passa a ser uma revisão de se o plano ainda serve.

Três coisas que eu procuro. Se as taxas se mexeram o suficiente para uma renovação antecipada te deixar na frente mesmo pagando multa, que é uma conta e não um sim automático, mas alguém precisa estar fazendo ela. Se a sua equity cresceu o bastante para resolver outra coisa, tipo limpar dívida cara, financiar uma reforma ou construir uma unidade secundária. E se mudou algo na sua vida: renda para cima ou para baixo, filho chegando ou saindo, separação, empresa aberta, aposentadoria chegando.

A partir do penúltimo ano do seu prazo, a revisão anual já é uma conversa de renovação.

Os quatro meses antes do vencimento

Cerca de quatro meses antes do vencimento a conversa fica concreta. É quando a maioria dos credores reserva uma taxa para você, e uma taxa reservada é um piso e não um teto: você fica protegido se o mercado subir e ainda aproveita se ele cair.

Para contraste: credor regulado federalmente só é obrigado a mandar o aviso de renovação vinte e um dias antes do fim do prazo. Vinte e um dias dá para assinar e devolver. Não dá para comparar o mercado, juntar um documento se precisar, e organizar uma troca de credor. Quem escolheu esse número não estava pensando em você.

O detalhe de como a renovação funciona, incluindo a regra que mudou em novembro de 2024, está na página de renovação de hipoteca.

Para quem ligar sobre o quê

Você nunca está errado começando por mim. Se não for comigo, eu te digo em uma mensagem e te aponto para quem é. Mas como as pessoas perguntam:

• A hipoteca em si, ou seja mudança de prestação, pré-pagamento, prestação pulada, levar a hipoteca para outra casa, renovação: comigo primeiro.
• Imposto predial: com a prefeitura, ou com o credor se o imposto é cobrado junto com a sua prestação.
• Seguro da casa: com a sua seguradora. Vale revisar uma vez por ano, porque ele desatualiza.
• Prestação que não saiu: com o credor, com urgência, e depois me avise.
• Qualquer coisa em que você não sabe para quem perguntar: comigo.

Por que eu trabalho assim

Conseguir uma hipoteca leva algumas semanas. A hipoteca dura vinte e cinco anos. O setor inteiro é organizado em volta daquelas semanas, e é por isso que a experiência normal é atenção intensa seguida de anos de silêncio.

As decisões que determinam quanto a sua hipoteca realmente custa estão espalhadas pelo prazo todo, não concentradas no começo. O prazo que você escolhe, usar ou não o seu direito de pré-pagamento, pegar ou não uma mexida de taxa, como você conduz uma renovação: isso soma muito mais que a diferença entre uma taxa boa e uma um pouco melhor no primeiro dia.

Sobre quem eu sou e como eu cheguei aqui, inclusive os quatro anos que eu morei no Brasil, tem mais na página sobre mim. E se a sua situação é especificamente a de brasileiro em Alberta, a página de hipotecas para brasileiros entra em mais detalhe.

Quanto isso custa para você: nada

Nada. Todas essas conversas estão incluídas, por todo o tempo que você tiver a hipoteca, tenha ou não algo nisso para mim naquele ano. Em hipotecas normais o credor me paga quando a hipoteca libera, e o acompanhamento é parte do trabalho, não um serviço separado.

E vou dizer o óbvio também: um cliente que eu acompanhei por cinco anos é um cliente que volta e que me indica para outras pessoas. Essa é a razão de negócio, e eu prefiro falar ela em voz alta do que fingir que é caridade.