A dívida do seu primeiro ano no Canadá não foi irresponsabilidade. Foi começar uma vida inteira de novo.

Se você chegou no Canadá nos últimos anos e tem saldo no cartão, provavelmente não aconteceu nada de errado com você. Mobiliar uma casa do zero, comprar carro, cobrir um intervalo entre empregos e pagar as coisas de escola das crianças, tudo isso no mesmo ano, custa caro em qualquer moeda. E boa parte foi para o cartão, porque cartão era o crédito que você conseguia enquanto a sua ficha canadense era fina. (Prefer English? This page also exists in English: debt consolidation.)

Alguns anos depois a casa valorizou e a sua renda estabilizou. A dívida que nasceu de mudar de país ainda está lá, rendendo juro de cartão. Consolidar ela dentro da hipoteca troca esse juro pelo juro de hipoteca e deixa uma prestação só. Eu faço essa conta com você, honestamente, nos dois sentidos.

Sou licenciado desde 2018, já financiamos mais de 150 milhões de dólares em hipotecas, e temos nota 5.0 no Google com mais de 30 avaliações. A primeira conversa é gratuita e não tem consulta de crédito.

O cartão canadense não é o cartão brasileiro

Essa é a parte que explica a maioria dos casos que chegam até mim, e ninguém avisa ninguém.

No Brasil, boa parte do consumo é parcelada sem juros. Você compra a geladeira em dez vezes, paga dez parcelas iguais, e o custo é zero. Carregar compromisso no cartão é normal, previsível e barato. O hábito que isso cria é inteiramente racional lá.

No Canadá o cartão é crédito rotativo. O que não é pago integral até o vencimento começa a render juro, em um patamar que é de longe o mais caro do seu orçamento. E não existe o parcelado sem juros da loja como padrão: a loja vende, o cartão financia, e o financiamento tem preço.

Então a família que chega e usa o cartão daqui com o hábito de lá não está sendo descontrolada. Está operando um produto diferente com o mesmo nome, e descobrindo a diferença na fatura do quarto mês. Eu já vi isso tantas vezes que considero parte do trabalho explicar antes, não depois.

A equity que você construiu sem notar

Enquanto isso, duas coisas aconteceram do outro lado do seu balanço. A casa valorizou, e você abateu saldo todo mês sem pensar nisso.

A diferença entre o valor atual do imóvel e tudo que está garantido contra ele, ou seja a hipoteca mais qualquer linha de crédito ou segunda hipoteca, é a sua equity. Em Alberta, para quem comprou há alguns anos, esse número costuma surpreender.

O teto de acesso é 80 por cento do valor de avaliação, menos o que você deve. Numa casa avaliada em 600 mil com 380 mil de hipoteca: 80 por cento de 600 mil é 480 mil, menos 380 mil, sobram até 100 mil. Esse 80 por cento é teto duro, porque hipoteca refinanciada não pode ter seguro de hipoteca.

A troca honesta, com nome

Vou nomear as duas coisas que você está trocando, porque nenhum folheto faz isso.

Você está trocando taxa alta por taxa baixa. Isso é bom e é o motivo de a consolidação existir.

E você está trocando dívida sem garantia por dívida garantida pela sua casa. Dívida de cartão é cara, e se você não paga, o que sofre é o seu crédito. Dívida de hipoteca é barata, e se você não paga, o que está na linha é a sua casa. A taxa caiu. O que está em jogo subiu.

	Deixar como está	Consolidar na hipoteca
Taxa	Juro de cartão, o mais alto do seu orçamento	Taxa de hipoteca
Prestação mensal somada	Alta	Bem mais baixa
Prazo para acabar	Curto, se você aguentar o ritmo	Normalmente esticado para o prazo da hipoteca
Juro total pago	Pode ser menor, se você aguentar	Pode ser maior, apesar da taxa menor
O que está em risco	Seu crédito	Sua casa
Folga no mês	Nenhuma	Imediata

A linha que decide tudo

A prestação cai no dia em que fecha. O juro total só cai se a folga voltar para a hipoteca.

Essa é a frase mais importante da página. Se você consolida e usa a sobra do mês para respirar, o que é humano e às vezes necessário, você provavelmente vai pagar mais juro no total, porque vinte anos de taxa baixa somam mais que três anos de taxa alta. Se você consolida e joga a sobra em cima do saldo, você ganha nos dois: prestação menor agora e menos juro no fim.

Na maioria dos casos que eu vejo, consolidar é a decisão certa, e a razão é simples: o plano de “aguentar o ritmo” quase nunca sobrevive ao ano seguinte. Mas essa conclusão tem que sair da sua conta, não do meu discurso, e é por isso que eu faço a conta com você antes.

Quatro caminhos para a mesma equity

Consolidar não é o único jeito, e escolher errado custa dinheiro.

Caminho	Quando é o certo	O custo
Esperar a renovação	Falta pouco do prazo e a situação está sob controle	Zero de multa, mas você espera
Refinanciar	Precisa de um valor grande agora e a multa é pequena	Multa de quebra, avaliação, jurídico
HELOC	Quer uma reserva e vai usar aos poucos	Taxa acima da hipoteca, só sobre o que sacar
Segunda hipoteca	A multa de quebrar a primeira é alta demais	Taxa mais alta sobre a parte nova, primeira intacta

A primeira linha é a que eu mais recomendo e a que menos gente considera. Se faltam oito meses do seu prazo, esperar a renovação pode entregar o mesmo resultado com multa zero.

A última é a mais subestimada por quem travou uma taxa boa há alguns anos. Quebrar aquela hipoteca pode custar mais do que a taxa mais alta sobre a parte nova.

Mandar dinheiro para o Brasil com dívida aqui

Isso aparece em quase toda conversa e merece ser dito sem rodeio.

Eu não vou te dizer para parar de ajudar a sua família. Não é meu lugar, e boa parte do motivo de você ter vindo foi exatamente poder fazer isso.

O que eu faço é colocar o número na mesa. Enquanto um saldo de cartão canadense está rodando, ele é provavelmente a coisa mais cara do seu orçamento inteiro, e cada dólar que sai daqui enquanto ele existe custa mais do que o valor que saiu. Consolidar com taxa de hipoteca muda essa matemática a seu favor e deixa a ajuda continuar, muitas vezes com mais folga do que antes.

Essa é uma decisão sua, tomada com a conta visível. O meu trabalho é garantir que a conta esteja visível.

Para quem isso é errado

Para quem tem problema de fluxo de caixa e não de estrutura de dívida.

Se a sua renda não cobre a sua vida e a dívida cresce todo mês, consolidar não conserta nada. Troca uma crise de cartão por uma crise com a sua casa dentro, e em dois anos você volta ao mesmo ponto com menos equity e sem a saída que você tinha. Eu já disse isso na cara de gente que chegou querendo consolidar, e vou dizer na sua se for o caso, junto com o que eu acho que de fato ajudaria.

Quanto isso custa para você: nada

Nada para conversar e nada para fazer a conta. Em refinanciamentos normais o credor me paga. O negócio em si tem custos, avaliação e jurídico principalmente, e eu ponho esses números na sua frente antes de você decidir, nunca no dia do fechamento.

Como é a primeira ligação

Vinte minutos, em português. A gente lista as dívidas e as taxas de cada uma, estima o valor da casa e a sua equity, levanta a multa se houver, e compara os quatro caminhos com os seus números.

Você sai sabendo quanto dá para resolver, quanto custa resolver agora, e se esperar a renovação é melhor. E a gente combina o plano para a folga, porque sem ele o produto não resolve nada.