O caminho inteiro, da primeira conversa às chaves

Os sete passos, do começo ao fim

1. Agendar uma conversa. Vinte minutos, por telefone, por vídeo ou presencial, sobre a sua situação, o que você quer fazer e em que prazo. Você não precisa de nenhum documento para essa primeira conversa, não tem custo e não tem compromisso. Se o português for mais confortável, é em português.
2. Proposta e documentos. A gente te manda uma proposta online simples e, com ela enviada, você recebe acesso a um portal seguro que mostra exatamente o que falta no seu arquivo: sem adivinhação e sem corrente de e-mail. A maioria dos clientes resolve esse passo em alguns dias, no próprio ritmo. Acertar renda, crédito e origem da entrada aqui é o que evita susto depois. Para quem chegou há pouco, essa lista é diferente: entra work permit, pode entrar carta do empregador, e a entrada que veio do Brasil precisa de rastro documentado, extrato por extrato, até a conta canadense. Essa parte é previsível quando a gente começa cedo e é o que mais atrasa quem começa tarde.
3. O seu orçamento e o vídeo de estratégia. Com a proposta completa, a gente monta um orçamento feito para o seu caso e eu gravo um vídeo curto, normalmente de 5 a 10 minutos, passando por cada opção e cada troca que ela implica. Se você quiser esse vídeo em português, é só pedir. Você assiste com a família no seu horário, quantas vezes quiser, e dá para pausar e voltar, que é algo que uma reunião não permite. E você sempre ouve de mim a leitura honesta, inclusive quando o melhor negócio é o do seu próprio banco.
4. Aprovação completa e pacote de assinatura. Depois que você escolhe a opção, a gente te aprova em definitivo no credor escolhido, um dos mais de 50 com quem trabalhamos. Os documentos de assinatura chegam com um segundo vídeo, esse aprofundando na sua aprovação específica, para você entender cada linha antes de assinar. Os documentos são em inglês, e o que estiver confuso a gente passa junto, em português, antes de você assinar.
5. Broker complete. O credor termina de revisar todas as condições da sua aprovação. "Broker complete" é o termo que você vai ouvir, e quer dizer que o seu arquivo está pronto para ir ao advogado. A gente se coordena com o seu corretor de imóveis e com o advogado para a passagem ser tranquila.
6. Dia da liberação. O advogado registra o título e a hipoteca, recebe o dinheiro do credor, paga o vendedor e te entrega as chaves. Aqui não existe cartório fazendo escritura: esse papel é do advogado, você escolhe qual, e o custo dele entra nos closing costs. Se você não tiver advogado, eu te indico opções.
7. Acompanhamento e monitoramento de taxa, pela vida inteira da hipoteca. A liberação não é o fim. Você fica com um contato direto para qualquer dúvida de administração da hipoteca e com acesso gratuito à nossa plataforma Ownwell, que acompanha a sua taxa, o valor do imóvel e o quanto de patrimônio você já tem dentro dele. A plataforma é em inglês e eu passo os números com você em português. É assim que a gente conversa entre uma renovação e outra, sobre renovação antecipada, refinanciamento e mudança de vida, e não só quando tem negócio para fechar.

Como o processo muda conforme o caso

Comprando um imóvel

A pré-aprovação vem primeiro, sempre. No Brasil é comum escolher o imóvel e depois correr atrás do financiamento; aqui é o contrário, e por um motivo prático: vendedor em Alberta olha oferta com financiamento pré-aprovado de um jeito diferente de oferta sem. Com os documentos na mão, uma pré-aprovação de verdade costuma sair em um ou dois dias, e daí você procura com teto firme. Procurar casa leva o tempo que leva. Depois da oferta aceita, a condição de financiamento normalmente é resolvida na primeira ou segunda semana, e a maioria das compras em Alberta fecha em cerca de 30 a 60 dias. Quem está comprando a primeira casa ganha mais tempo meu no começo, porque a primeira é a que tem mais pergunta.

Renovando a hipoteca

Comece cerca de quatro meses antes da data de renovação. Esse prazo deixa a gente travar uma taxa, colocar a oferta do seu banco contra o mercado inteiro e, se trocar for melhor, trocar sem multa, porque o termo está acabando de qualquer forma. Uma troca sem nada de incomum no meio se resolve em algumas semanas. É também o momento de reestruturar: incluir uma HELOC ou juntar um refinanciamento enquanto tudo já está aberto. Mais sobre a renovação aqui.

Refinanciando

Um refinanciamento leva normalmente de duas a quatro semanas: proposta, avaliação do imóvel, aprovação do novo credor e trabalho jurídico para registrar a nova hipoteca. Se a ideia é juntar dívidas, a gente mapeia exatamente quais saldos são quitados na liberação, para a mudança no caixa aparecer no primeiro mês e não no terceiro.

Hipoteca privada e segunda hipoteca

Quando o prazo é o problema inteiro, tipo um negócio fechando rápido ou um intervalo curto para cobrir, credor privado e segunda hipoteca se movem em dias e não em semanas. Esse caminho tem um passo que os outros não têm: a gente combina a saída antes de começar, para dinheiro de curto prazo continuar sendo de curto prazo.

Hipoteca reversa

Uma hipoteca reversa corre no tempo da conversa, não no tempo da papelada. A aprovação em si é simples, porque não tem qualificação por renda. O prazo quase sempre depende da conversa de família, e eu sou a favor de levar o tempo que ela precisar. Conte com algumas semanas entre a decisão e a liberação.

Uma ressalva honesta sobre tudo isso: são prazos típicos, não promessas. Cada arquivo é diferente, e quando alguma coisa no seu for demorar mais, você ouve de mim cedo. É exatamente para isso que o processo serve.

E a parte que não está nesta página

Tudo acima termina no dia da posse, porque é ali que o processo de uma hipoteca termina. Não é ali que a hipoteca termina. O que acontece no resto do termo, os quatro contatos no primeiro ano, a revisão anual e a preparação da renovação, está na página de depois do fechamento.